Notgroschen 2026 – Wie viel brauchst du und wo ist er am besten aufgehoben?

Bevor du in ETFs, Festgeld oder Versicherungen investierst, brauchst du eines: einen Notgroschen. Er ist das finanzielle Fundament, das dich vor teuren Überraschungen schützt und es dir erlaubt, ruhig zu schlafen.

Das Wichtigste in Kürze

• Empfohlene Größe: 3–6 Nettomonatsgehälter
• Wo anlegen: Tagesgeldkonto (schnell verfügbar, 2–3,5% Zinsen)
• Nicht: Auf dem Girokonto (0% Zinsen), nicht im Depot (Kursschwankungen)
• Ziel: Liquidität + kleiner Zinsertrag, kein Renditeoptimierung

Was ist ein Notgroschen?

Der Notgroschen (auch Notreserve oder Liquiditätspuffer genannt) ist Geld, das du jederzeit innerhalb von 1–3 Tagen verfügbar hast, für unerwartete Ausgaben:

• Auto kaputt (1.000–5.000 €)
• Waschmaschine defekt (500–1.500 €)
• Krankheit, Arbeitslosigkeit (mehrere Monate Einkommensausfall)
• Zahnarzt (500–3.000 €)
• Wohnungskaution beim Umzug (2–4 Monatsmieten)
• Heizung oder Boiler kaputt (1.000–5.000 €)

Ohne Notgroschen: Kredit aufnehmen, Depot auflösen, Eltern anrufen – alles teuer oder unangenehm.

Wie viel Notgroschen brauchst du?

Die Faustregel: 3–6 Nettomonatsgehälter.

Orientierungshilfe nach Lebenssituation

Konkrete Beispiele

Beispiel 1: Single, 2.200 € Netto, Mieter, Angestellter → Notgroschen: 3 × 2.200 € = 6.600 € Beispiel 2: Familie, 3.500 € Netto gesamt, 2 Kinder, Eigenheim → Notgroschen: 6 × 3.500 € = 21.000 € Beispiel 3: Selbstständige, 4.000 € Netto, stark schwankende Einnahmen → Notgroschen: 9 × 4.000 € = 36.000 €

Wo den Notgroschen anlegen?

Option 1: Tagesgeldkonto – die beste Wahl ✅

Das Tagesgeldkonto ist die ideale Anlageform für den Notgroschen: Vorteile:

• Jederzeit verfügbar (T+1 bis T+2 Werktage)
• Aktuell 2–3,75% Zinsen p.a.
• Einlagensicherung bis 100.000 € (europäische Richtlinie)
• Kein Kursschwankungsrisiko
• Keine Laufzeit

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Option 2: Girokonto – suboptimal ❌

Das Girokonto als Notgroschen-Parkplatz ist die schlechteste Wahl:

• 0% oder sehr geringe Zinsen
• Leicht zugänglich (auch für Spontankäufe)
• Gefahr: Notgroschen wird für Alltag "aufgebraucht"

Ausnahme: Kleiner Puffer von 1–2 Monatsgehältern kann auf dem Girokonto bleiben, Rest aufs Tagesgeldkonto.

Option 3: Festgeld – zu unflexibel ❌

Festgeld bietet höhere Zinsen (3,5–4%), aber:

• Geld gebunden für 12–24 Monate
• Bei vorzeitigem Auflösen: Zinsverlust
• Kein echter Notgroschen (nicht sofort verfügbar)

Fazit: Festgeld ist für den Notgroschen ungeeignet. Nur für Geld, das du definitiv nicht brauchst.

Option 4: Bargeld – kleiner Anteil sinnvoll ✅

Bargeld zu Hause (100–500 €) ist sinnvoll für:

• Systemausfall (Banken offline, kein EC/Kreditkarte)
• Kleinere Notfälle ohne Bankbesuch
• Naturkatastrophen, Stromausfall

Aber: Kein Zinsertrag, Diebstahlrisiko, kein Inflationsschutz.

Schritt-für-Schritt: Notgroschen aufbauen

Wenn du bei 0 anfängst

Monat 1–3: Zunächst 1 Monatsgehalt ansparen Wege:

• Sparrate festlegen (z.B. 200–500 €/Monat)
• Automatische Überweisung am Gehaltseingang richten
• Tagesgeldkonto extra eröffnen (getrennt vom Girokonto)

Das "Pay Yourself First"-Prinzip

Gehalt eingeht auf Girokonto

Sofortige automatische Überweisung auf Tagesgeldkonto (z.B. 300 €)

Rest für laufende Ausgaben verwenden

Nicht umgekehrt (was übrig bleibt sparen → meist nichts übrig)

Zielreihenfolge

1.000 € Notgroschen → Sofortschutz (erste Priorität)

3 Monatsgehälter Notgroschen → Basisschutz

Dann: ETF-Sparplan starten, Schulden abbauen, Festgeld

6 Monatsgehälter → Vollschutz (Ziel)

Notgroschen vs. Investment – wie aufteilen?

Eine häufige Frage: Soll ich investieren oder erst den Notgroschen aufbauen? Antwort: Erst Notgroschen, dann investieren. Warum:

• ETF-Depot kann -40% fallen genau dann, wenn du Geld brauchst
• Kredit für Notfälle kostet 6–15% Zinsen – mehr als ETF-Rendite
• Psychologischer Schutz: Du kannst ETF-Crashs aussitzen ohne Panikverkauf

Ausnahme: Wenn du sehr günstigen Kredit hast (z.B. 0% Autokredit) und hohe ETF-Rendite erwartest, kann paralleles Investieren sinnvoll sein.

Was tun wenn der Notgroschen aufgebraucht wird?

Wenn ein echter Notfall eintritt und du den Notgroschen nutzt:

Ruhe bewahren – dafür ist er da

Sofort wieder auffüllen – ab dem nächsten Monat

Sparrate erhöhen wenn möglich bis wieder aufgefüllt

Nicht ins Depot greifen wenn der Notgroschen ausreicht

Häufige Fehler beim Notgroschen

Fehler 1: Zu klein

Wer nur 1.000 € Notgroschen hat und dann das Auto mit 3.000 € Reparatur hat ein Problem. Mindestens 3 Monatsgehälter.

Fehler 2: Auf dem Girokonto "geparkt"

Das Geld mischt sich mit dem Alltagsbudget und wird langsam aufgebraucht. Getrenntes Tagesgeldkonto.

Fehler 3: Im Depot investiert

Wenn du Geld brauchst und der Markt gerade -30% ist, musst du trotzdem verkaufen. Depot ist kein Notgroschen.

Fehler 4: Zu groß

50.000 € als Notgroschen wenn du 3.000 € Netto verdienst (16 Monatsgehälter) ist zu viel. Das Geld sollte investiert sein. Überschuss ab 6 Monatsgehältern in ETF-Depot.

Fazit: Fundament vor Rendite

Der Notgroschen ist keine Investition – er ist Versicherung und Fundament. Wer keinen hat, steht bei jedem Notfall vor einem teuren Problem. Dein Plan:

Tagesgeldkonto eröffnen (10 Min.)

Automatische Überweisung einrichten (200–500 €/Monat)

Ziel: 3 Monatsgehälter

Danach: ETF-Sparplan starten

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